Классификация сетевых электронных платежных систем

Сетевая платежная система представляет собой особый организованный сегмент денежного оборота, функционирующий на базе неспециализированных телекоммуникационных сетей (сети Интернет, мобильных сетей).

Действующие на территории России сетевые платежные системы достаточно разнообразны и по своей организационной структуре, и по перечню оказываемых услуг, и по техническим характеристикам. Нам представляется целесообразным рассмотреть классификацию данных систем посредством выделения тех особенностей, которые непосредственно влияют на прохождение финансовых потоков внутри и за пределы системы. Выделим несколько оснований классификации

Зависимость от статуса

В зависимости от статуса юридического лица сетевые платежные системы можно разделить на – кредитные организации (например, ООО НКО «Рапида»), основанные кредитными организациями (например, система «Яндекс.Деньги» одним из своих основателей имеет Санкт-Петербургский АКБ «Таврический» (ОАО)) и прочие системы.

Валютность

По данному основанию можно выделить два направления разделения систем:

• использующие наименования официальных денежных единиц (рубли, доллары, евро и т.д.) и изобретающие собственные денежные единицы (например, E-gold использует в качестве денежных единиц виртуальные слитки драгоценных металлов, в системе WebMoney применяются титульные знаки стоимости);
• одновалютные и мультивалютные (большинство) системы.

По необходимости открытия счета в системе

• построенные на принципах «электронной наличности» (например, «Яндекс.Деньги»);
• системы, предусматривающие открытие счета для проведения операций. Здесь можно выделить два вида счетов: банковские (например, «CyberCheck») и внутрисистемные (например, платежная система «WebMoney Transfer»), также роль номера счета может выполнять e-mail пользователя, поскольку он является уникальным.

Типы комиссий, используемых в системе

Типы комиссий, используемых в системе: за ввод средств, за вывод средств, за перевод внутри системы и за пределы системы. Как правило, данные типы комиссий используются в совокупности, однако в целях стимулирования клиентов введение денежных средств в систему часто обходится дешевле, чем их перевод в наличную или безналичную формы.

Возможность получения дохода

Возможность получения дохода от остатков денежных средств на счете. Сетевые деньги в процессе своего движения совершают остановки, выполняя при этом функцию сбережения или накопления. При этом накопление средств на счетах системы или в виртуальных кошельках может вести к разным последствиям:

• хранение сетевых денег не влечет за собой финансовых последствий ни для пользователя, ни для системы. По такому принципу работает большинство российских (и не только) платежных Интернет-систем. Поскольку основной их целью является проведение расчетов между клиентами системы, то и комиссии затрагивают только переводные операции;
• остановка сетевых денег на счетах системы приводит к необходимости оплаты комиссии за хранение средств. Ярким примером такой системы является сетевая платежная система e-gold, которая за нахождение денег на клиентских счетах взимает обязательную ежемесячную плату в размере 0,08%. Однако объясняется это, скорее всего, спецификой открытых счетов в системе, т. е. средства берутся за хранение физического металла, соответствующего номиналу открытого счета. Большинство интернет-магазинов используют электронные деньги, и соответственно, при покупке товаров стоимость увеличивается на 0,08%;
• система выплачивает комиссию пользователю за нахождение средств на счетах. Опять же для российских сетевых платежных систем такая особенность не свойственна, тогда как в других странах это свойство системы внедрено и опробовано. В частности, сетевая платежная система PerfectMoney реализует возможность выплаты процентов за хранение средств на счете (на данный момент выплачивается вознаграждение в размере 7% годовых).

Т.е. по сути, система принимает на хранение депозиты до востребования с выплатой комиссии за пользование средствами. А это уже банковская операция, требующая соответствующего регулирования. Возможно поэтому действующие в настоящее время в России сетевые платежные системы не предлагают такой услуги своим клиентам.

Типы конвертаций в денежные единицы других систем

• напрямую с одной или несколькими системами сетевых платежей – способ, как правило, более доступный и недорогой для клиента, однако, не все платежные системы стремятся налаживать прямые связи друг с другом. В последнее время прослеживается обратная тенденция;
• системы прекращают прямое взаимодействие друг с другом;
• конвертация через виртуальные обменные пункты – позволяет быстро и свободно обменять денежные единицы одной системы на денежные единицы другой.

Виды расчетных отношений в системе

• В2В (business-to-business) – означает проведение расчетов между юридическими лицами внутри системы;
• В2С (business-to-customer) – расчеты между покупателем и продавцом или поставщиком товара или услуги;
• P2P (person-to-person) – переводы между физическими лицами.

Однако система самостоятельно может устанавливать направления расчетов. Например, в WebMoney все вышеперечисленные виды входят в одну группу – между участниками системы. Кроме того, предусмотрены следующие расчетные взаимодействия:

• между участниками Системы и Оператором;
• между участниками Системы и Гарантами Системы;
• между участниками Системы и Сервисами Системы».

Следует отметить, что система может использовать один или несколько типов расчетов в совокупности.

Наличие финансовых схем привлечения новых пользователей в систему

Данная характеристика роднит сетевые платежные системы, использующие её, с организациями сетевого маркетинга. Существуют предложения о поощрении клиентов сетевых платежных систем, которые расширяют сеть обслуживания данной системы путем привлечения новых пользователей. Причем, вознаграждение первоначального клиента непосредственно зависит от сумм операций новых клиентов. Такая схема активно применяется системой e-gold: «10% от суммы комиссионного процента идут на выплату вознаграждения лицу, привлекшему плательщика платежа, 10% – привлекшему получателя платежа, а 80% оставшейся суммы комиссионного процента отходит к администрации e-gold».

Наличие кредитных предложений в системе.

Поскольку большинство сетевых платежных систем в России не имеют пока статуса кредитной организации, выдавать кредиты и оказывать любые подобные услуги сетевые платежные системы не могут. Однако существуют схемы взаимодействия таких организаций с банками, в результате которых клиент, имеющий счет в сетевой платежной системе получает доступ к кредитным ресурсам какого-либо банка. Причем, вся сумма по кредиту может быть получена на счет, открытый в сетевой платежной системе, и с него же будет погашаться. Например, по такой схеме работает система MoneyMail и ЗАО «МЕТРОБАНК».

Дальнейшее развитие данного направления деятельности может существенно усложнить вопросы контроля Центрального банка над эмиссией безналичных денег, поскольку сетевые платежные системы, опираясь на сотрудничающий банк, получат возможность аналогичным образом использовать собственные собранные в системе средства.

Способы пополнения счетов в системах

• оплата банковской картой – самый используемый способ ввода средств в систему, поскольку изначально все финансовые операции в сети были связаны с использованием карт;
• введение средств посредством банковской системы – при этом выделяют два типа взаимодействия: банковский перевод (без открытия или с открытием счета) и использование систем интернет-банкинга;
• использование платежных терминалов – один из наиболее дорогих способов введения средств в систему (комиссия достигает 7% от вносимой суммы), однако зачисление средств происходит практически моментально;
• пополнение с использованием предоплаченных карт – такую услугу предлагают не все сетевые платежные системы. В качестве примера возможности такого пополнения можно привести предоплаченную карту RBK Money. Зачисление денег также происходит моментально, а стоимость ввода средств зависит от комиссии агента;

• введение средств через другие сетевые платежные системы либо непосредственно, либо с помощью обменных пунктов;
• пополнение сетевых счетов через официальные представительства сетевых платежных систем.

Способы вывода средств

Все рассмотренные каналы ввода средств в систему за исключением непополняемых предоплаченных карт и платежных терминалов могут быть использованы и для вывода денег из системы. Однако следует отметить, что не каждый клиент может воспользоваться данной услугой. Предоставление возможностей по выводу средств зачастую ограничено типом используемого кошелька (в системе RBK Money только пользователи расширенного кошелька могут использовать данную функцию) либо степенью анонимности клиента системы (WebMoney). Как правило, перевести сетевые деньги в форму наличных или безналичных могут пользователи, идентифицируемые системой и предоставившие паспортные данные.

Типы переводов в системе (аналог форм безналичных расчетов)

Изначально во всех сетевых платежных системах использовался так называемый простой перевод, при котором инициатива платежа исходила от отправителя средств, указывался номер получателя, и движение денег было прямым, безусловным и безвозвратным (повторяет схему безналичных расчетов платежными поручениями). В дальнейшем по мере развития сетевых платежных систем и в соответствии с потребностями хозяйствующих субъектов были разработаны новые формы взаимоотношений между плательщиком и получателем средств. Среди них:

• перевод с протекцией (WebMoney) – «wm-транзакция, инициированная отправителем, содержащая сумму и назначение платежа, а также условие зачисления на кошелек получателя – введение кода протекции в назначенный срок. При невыполнении условия протекции перевод не выполняется». Порядок расчета в целом соответствует аккредитивной форме расчетов в России;
• выставление счетов плательщику – инициатива перевода исходит от получателя средств, выставленный счет содержит необходимые для перевода данные (реквизиты получателя, сумму платежа, назначение, срок оплаты счета). Соглашаясь с требованием, участник осуществляет автоматический перевод денежных единиц со своего счета, не соглашаясь – инициирует уведомление отправителя счета об отказе. Является аналогом формы расчетов по инкассо, причем, с необходимостью акцепта платежа плательщиком;
• использование в расчетах электронных чеков.

Степень открытости системы

По данному основанию выделяют два типа систем: открытые и закрытые системы электронных платежей. Закрытой называется система, где сумма на счете может использоваться только для приобретения товаров и услуг, предлагаемых эмитентом или тесно связанным с ним структурами. К открытым сетевым платежным системам относятся все остальные системы. Данное основание может повлиять на специфику регулирования систем, но тогда требует решения вопрос об однозначной определённости субъектов, составляющих закрытые системы. Пока данный аспект не исследован.

Предоплаченность денежных единиц системы

• дебетовые (предоплаченные) системы – предполагают первоначальное внесение национальных денег для введения в систему эквивалентного количества её денежных инструментов (только такие системы функционируют в Европейском Союзе после принятия Директивы);
• системы кредитового типа – пользователю при входе в систему дарится или приписывается некоторое количество внутрисистемных активов, независимо от того, сколько денег у него есть в национальной валюте.

Проведя анализ любой выбранной системы по данным классификационным признакам, можно составить представление об особенностях движения финансовых потоков, а также определить, подходит ли система для пользователя исходя из его целей. Например, если помимо обычных переводных операций планируется получение дохода от размещенных средств, то целесообразно выбрать систему, предлагающую начисление процентов на остаток на счете. Если пользователь намеревается выставлять счета своим контрагентам, рекомендуется выбирать систему, поддерживающую данную форму расчетов.